Kreditmarge – Der entscheidende Aufschlag bei Ihrem Unternehmenskredit
Was ist die Kreditmarge?
Die Kreditmarge, auch Zinsmarge oder Kreditaufschlag genannt, beeinflusst direkt, wie viel Ihr Unternehmenskredit kosten wird. Dabei handelt es sich um einen von der Bank oder dem Finanzierungsunternehmen festgelegten Zusatzzins, dessen Zweck es ist, den Kredit für den Kreditgeber rentabel zu machen. Ohne Kreditmarge könnte kein Kredit vergeben werden, da das damit verbundene Risiko deutlich größer wäre als der Nutzen.
Kreditmarge und Referenzzins bilden den Nominalzins
Falls Sie schon einmal einen Verbraucher- oder Unternehmenskredit beantragt haben, haben Sie sicherlich im Zusammenhang mit Kreditangeboten irgendeinen Zinssatz gesehen. Die meisten Kreditantragsteller verstehen die Bedeutung dieses Zinssatzes in Bezug darauf, wie viel sie für den Kredit zahlen müssen. Weniger kommen jedoch auf die Idee, dass es viele verschiedene Arten von Zinsen gibt.
Der oben beschriebene, in der Kreditvermarktung verwendete Zinssatz wird Nominalzins genannt. Dieser Zinssatz wird zur Bestimmung der monatlichen Kreditraten verwendet und setzt sich traditionell aus zwei anderen Zinssätzen zusammen. Diese Zinssätze sind der Referenzzins und die Kreditmarge.
Wenn man es in eine einfache Formel bringt, dann ist der Nominalzins des Kredits „Referenzzins + Marge“.
Der Referenzzins als Grundlage für den Kreditpreis
Als Referenzzins wird in Deutschland fast ausnahmslos der Euribor verwendet, dessen Name vom englischen Begriff „Euro Interbank Offered Rate“ stammt. Er spiegelt mit anderen Worten das Preisniveau wider, zu dem sich Banken innerhalb Europas gegenseitig ohne Sicherheiten Geld leihen können.
Der Euribor-Zins kann je nach Kreditgeber über einen Zeitraum von entweder 3, 6 oder 12 Monaten betrachtet werden. Dieser Referenzzins ist also die Grundlage, auf der auch der Preis Ihres Unternehmenskredits aufgebaut wird.
Der Referenzzins kann entweder als feste oder variable Option verwendet werden. Im ersten Fall ändert sich der Preis Ihres Kredits während der Kreditlaufzeit nicht, sondern basiert auf dem Referenzzins zu dem Zeitpunkt, als Sie Ihren Kredit aufgenommen haben. Im letzteren Fall müssen Sie hingegen die Bewegungen des Referenzzinses verfolgen, da der Kreditpreis mit dem Referenzzins schwankt.
Die Kreditmarge als Anteil des Kreditgebers
Was ist nun mit der Kreditmarge? Dieser Zinssatz basiert nicht auf externen Faktoren, sondern liegt grundsätzlich vollständig im Ermessen des Finanzierungsunternehmens. Allerdings gibt es heutzutage beispielsweise bei Schnellkrediten für Verbraucher eigene Beschränkungen bezüglich der Höhe der Marge, die ein Kredit haben kann.
Die Kreditmarge ist in jedem Fall der eigene Anteil des Kreditgebers an dem betreffenden Kredit. Oder zumindest ein Teil davon, da je nach Finanzierungsunternehmen zusätzlich zu dieser Marge noch weitere Kosten entstehen können, wie etwa eine Kreditbearbeitungsgebühr.
Nehmen wir ein Beispiel einer Situation, in der der 12-Monats-Euribor bei 4 % liegt. Ihnen wird gleichzeitig ein Unternehmenskredit mit einem Nominalzins von 7 % angeboten. Das bedeutet, dass die vom Finanzierungsunternehmen festgesetzte Kreditmarge 3 % beträgt. Wenn Sie anderswo einen Kredit mit einem niedrigeren Nominalzins erhalten können, hat das betreffende Finanzierungsunternehmen aus irgendeinem Grund beschlossen, Ihnen ein Kreditangebot mit einer geringeren Gewinnmarge zu machen.
Berücksichtigen Sie auch andere Kosten beim Vergleich von Unternehmenskrediten
Das oben beschriebene Beispiel ist ausdrücklich ein theoretisches Beispiel und kann nicht direkt auf die reale Welt angewendet werden. Wenn Sie Unternehmenskredite miteinander vergleichen, müssen Sie nämlich auch andere Faktoren als nur die Kreditmarge berücksichtigen.
Für Finanzierungsunternehmen ist die Kreditvergabe ihr Geschäft, und deshalb versuchen sie auch, ihre Kredite mit möglichst niedrigen Zinssätzen zu bewerben. Das ist natürlich gut für den Kreditnehmer, nicht wahr? Schließlich ist der Kreditpreis umso günstiger, je niedriger die Kreditmargen sind.
Nicht ganz so, denn viele Finanzierungsunternehmen ermöglichen diese niedrigen Zinsniveaus, indem sie andere Kreditkosten erhöhen. Die häufigsten anderen Kosten sind Kreditbearbeitungsgebühren und Kreditverwaltungskosten, die monatlich oder jährlich erhoben werden können. Sie können überraschend hohe Kostenpositionen darstellen, wenn Sie nicht aufpassen.
Wenn alle diese Kosten zusammen mit dem Nominalzins addiert werden, ergibt sich daraus der effektive Jahreszins des Kredits. Er spiegelt den tatsächlichen Geldbetrag wider, den Sie jährlich für den Kredit zahlen müssen.
Die Bedeutung der Kreditmarge nimmt bei kleineren Krediten ab
Die Bedeutung der Kreditmarge nimmt besonders dann ab, wenn der von Ihnen aufgenommene Kredit eher klein ist. Der Grund dafür ist klar: Bei einem kleinen Kreditbetrag wirkt sich das Zinsniveau verhältnismäßig weniger aus als bei einem größeren Kredit.
Wenn man beispielsweise Kredite über 1.000 Euro und 10.000 Euro mit denselben Zusatzkosten nimmt, ist die Sache leicht zu verstehen. Wenn beide Kredite beispielsweise eine Bearbeitungsgebühr von 100 Euro und Kreditverwaltungskosten von 10 Euro haben, beträgt der Kostenanteil jährlich 220 Euro (100 € + 10 € x 12).
Das bedeutet, dass der Kostenanteil bei einer Kreditsumme von 1.000 Euro ganze 22 Prozent beträgt (220 / 1.000).
Bei dem 10.000-Euro-Kredit ist der Kostenanteil deutlich geringer, nur 2,2 Prozent (220 / 10.000).
Daher ist es bei der Aufnahme eines kleinen Kredits oft deutlich wichtiger, ein Kreditangebot zu finden, das kaum zusätzliche Kosten mit sich bringt. Diese können eine viel größere Kostenposition darstellen als ein kleiner Unterschied in der Kreditmarge.
Woraus setzt sich die Kreditmarge zusammen?
Viele verschiedene Faktoren beeinflussen die Kreditmarge. Jemand könnte sich vorstellen, dass Finanzierungsunternehmen eine allgemeine Kreditmarge verwenden, die unabhängig von der Situation allen Kunden angeboten wird. Das ist jedoch nicht die ganze Wahrheit. In Wirklichkeit gibt gerade die Anpassung der Kreditmarge diesen Unternehmen die Möglichkeit, ihr eigenes Risikoniveau zu steuern und allen Antragstellern Kredite ohne Sicherheiten anzubieten.
Wenn Sie einen Unternehmenskredit beantragen, verlangen die Kreditanbieter einige Informationen über Ihr Unternehmen, auf deren Grundlage sie die Zahlungsfähigkeit und das Risikoniveau Ihres Unternehmens für sich selbst analysieren. Diese Informationen umfassen viele Finanzkennzahlen sowie beispielsweise den Umsatz. Gerade aus diesem Grund müssen insbesondere Bankkreditantragsteller so viele Unterlagen bei der Bank einreichen, die belegen, dass die Geschäftstätigkeit auf soliden Fundamenten steht.
Bei über das Internet vergebenen Unternehmenskrediten ist die Situation etwas anders. Um den Kredit zu erhalten, muss man nicht so viele Informationen über seine Geschäftstätigkeit preisgeben wie bei einer Bank, und Kreditangebote mit wettbewerbsfähiger Marge sind für Unternehmen aller Art verfügbar. Da diese Unternehmenskredite mit persönlicher Bürgschaft vergeben werden, beeinflusst das Vermögen und die Kreditwürdigkeit der Unternehmensleitung die Kreditmarge mehr als die Zahlungsfähigkeit des Unternehmens selbst.
Die Bedeutung von Sicherheiten für die Kreditmarge
Wenn man über die Kreditmarge spricht, sollte man die Bedeutung von Sicherheiten nicht übersehen. Über das Internet können Sie jederzeit einen unbesicherten Unternehmenskredit erhalten, solange Ihre eigenen Kreditinformationen in Ordnung sind. Wenn Sie jedoch die Kreditmarge nach unten drücken möchten, sind gute Sicherheiten ein ausgezeichneter Weg, genau das zu tun.
Wie wir bereits erwähnt haben, besteht die Idee der Kreditmarge nicht nur darin, Gewinn für den Kreditgeber zu erzielen, sondern auch dessen Risiko zu verringern. Daher ist es naheliegend, dass man die Kreditmarge senken kann, indem man als Kreditsicherheit etwas festes Eigentum oder etwas anderes Wertvolles anbietet. Eine solche Sicherheit verringert sofort das Risiko des Kreditgebers, wodurch er normalerweise bereit ist, seine eigene Gewinnmarge zu senken.
Fazit: Alle Kreditkosten auf einmal vergleichen
Ob Sie sich nun für einen unbesicherten oder besicherten Unternehmenskredit entscheiden, es ist wichtig, alle Kosten Ihres Unternehmenskredits gleichzeitig zu vergleichen. Sie müssen sich nicht mit der Kreditmarge, den Zusatzkosten und der Bedeutung ihres Verhältnisses zu Ihrem gewünschten Kreditbetrag beschäftigen. Stattdessen sollten Sie professionelle Beratung in Anspruch nehmen.
Ein umfassender Kreditvergleich ermöglicht es Ihnen, das beste Gesamtpaket zu finden. Sie können sicher sein, was die Zusatzkosten angeht, da der Kreditpreis sowohl als effektiver Jahreszins als auch klar in Euro-Beträgen angegeben wird. Der Kredit wird vertragsgemäß in festen monatlichen Raten zurückgezahlt, auf die sich Schwankungen des Referenzzinses nicht auswirken. So können Sie den Rückzahlungsplan Ihres Kredits einfach planen, und es sind keine Überraschungen zu erwarten.